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财务分析 （一）内容 1、分析未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性，通过个人纳税申报表上的信息确定客户的收入。 2、分析负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式。 3、综合分析：运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 （二）达到的目的 1） 验证财务报表中数据的真实性 2） 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 3） 确定还款方式和还款来源 4） 确定担保人的还款能力

保证 借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，本息有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。 是指贷款人在借款人尚未取得所购房屋产权的基础上，要求借款人提供具有代为清偿能力的第三方连带责任保证人作为贷款担保而向借款人发放的贷款。当前，一般要求所购房屋的开发商为担保人。

个人贷款（Personal loans）（简称“个贷”）又称零售贷款业务，是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。